השתתפות עצמית בביטוח רכב

השתתפות עצמית בביטוח רכב היא אחד הסעיפים המוכרים מפוליסות ביטוח שונות, אך המוכר ביותר בביטוחי רכב, אופנוע ושאר כלי הרכב. האם יש לנו אפשרות לשלוט על זה בעת רכישת הפוליסה? ואיך נוכל לשלם פחות במקרה של תאונה? הכל בכתבה הבאה!

מהי השתתפות עצמית בביטוח רכב?

השתתפות עצמית הוא סעיף בפוליסת הביטוח הקובע כמה כסף ישלם המבוטח בעת הפעלת הפוליסה, כלומר במקרה של תאונה שבגינה יש להפעיל את הביטוח. במידה והנזק שנגרם הוא פחות מגובה ההשתתפות העצמית, ההוצאות תהיינה מוטלות על המבוטח. הרציונל העומד מאחורי ההשתתפות עצמית הוא שחברת הביטוח מעוניינת לסנן תביעות, כלומר שלא כל שריטה שיש ללקוח ברכב הוא ירוץ ויפעיל את הפוליסה, אלא תהיה השתתפות עצמית שתגביל את האפשרות לתבוע את הביטוח, כלומר רק במקרים של פגיעות משמעותיות.

נמחיש לדוגמה השתתפות עצמית ומתי כדאי לתבוע את חברת הביטוח:

נניח שההשתתפות עצמית שלנו היא 1,000 שקלים. במידה והנזק שנגרם לרכב בשל פגיעה או תאונה עומד על 900 שקלים, לא נוכל לתבוע את הפוליסה. עם זאת, במידה והנזק יהיה יותר באופן משמעותי מההשתתפות, כלומר 3,000 שקלים, שווה לתבוע את הביטוח, אך יש לקחת בחשבון שהפוליסה תתייקר 3 שנים קדימה. חשוב להבין שגם אם הנזק 3,000 שקלים, הלקוח ישלם 1,000 שקלים השתתפות וחברת הביטוח תשלים את השאר. מובן שבכל הפעלת הביטוח ההחלטה היא של המבוטח.

האם נוכל להפחית את ההשתתפות העצמית?

וודאי. ראשית, נציין כי כל חברת ביטוח מספקת גובה השתתפות עצמית לתיקון במוסך הסדר או השתתפות עצמית גבוהה יותר לתיקון במוסך שאינו בהסדר. מה זה אומר? שכיום כל חברת ביטוח עובדת בשיתוף עם מוסכי הסדר מסוימים, המעניקים להם תעריפים מיוחדים, ולכן גובה ההשתתפות יהיה נמוך יותר ביחס למוסך פרטי, הווה אומר שנשלם פחות השתתפות עצמית אם נעזר במוסך הסדר.

אופציה נוספת להפחית את ההשתתפות היא בעת רכישת הפוליסה, תוכלו לבקש להוריד את גובה ההשתתפות, אך כאמור מחיר הפוליסה יעלה בהתאם. אגב, אפשר לעשות זאת גם להיפך, כלומר לעלות את גובה ההשתתפות העצמית וכך להוזיל את תעריף הפוליסה. בשורה תחתונה, סעיף ההשתתפות העצמית גמיש, ולכן אפשר לשחק עם גובה ההשתתפות בהתאם לבחירתכם.

באילו מקרים אין השתתפות עצמית?

ישנם מקרים שבהם לא קיימת השתתפות, כמו במקרה של טוטאל-לוס או במקרה של גניבת רכב. במקרה זה חברת הביטוח תשלום 100% משווי הרכב בהתאם למחיר מחירון, כך נוכל ליהנות מביטול ההשתתפות. חשוב רק להבין שמצב של טוטאל-לוס נקבע כאשר הנזק שנגרם לרכב גבוה מ- 60% משווי שלו, אך ישנן חברות ביטוח שמגדירות טוטאל-לוס מ- 50% משווי הנזק שנגרם לרכב.

לסיכום, השתתפות משלמים במקרה של תאונה או פגיעה ברכב, ולא פעם היא מהווה דילמה – אם לתבוע את הביטוח או לא, אך כאמור הבחירה היא בידי המבוטח בלבד ובהתאם לשיקול דעתו ושווי הנזק. עם זאת, נוכל להוזיל או לעלות את ההשתתפות העצמית, ומנגד להוזיל או ליקר את הפוליסה שלנו. מה שבטוח, בעת רכישת ביטוח רכב מומלץ מאוד לבחון את גובה ההשתתפות כדי למנוע הפתעות במקרה של תביעה.